家族で暮らしていると、生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険など、いろいろな保険に入っている家庭も多いと思います。
保険は、万が一のときに家族の暮らしを守るための大切な備えです。
一方で、内容をよく確認しないまま入り続けていると、必要以上に保険料を払っていたり、同じような保障が重なっていたりすることがあります。
特に、結婚、出産、住宅購入、子どもの進学、車の買い替えなど、家族の状況が変わるタイミングでは、必要な保障も変わります。
保険料を見直す目的は、ただ安くすることではありません。
大切なのは、家族に必要な保障を残しながら、ムダな部分を整理することです。
この記事では、家族の保険料を見直す方法と、必要な保障を整理するポイントをわかりやすく紹介します。
まずは加入している保険を一覧にする
保険料を見直すときは、まず今入っている保険をすべて書き出すことから始めましょう。
なんとなく毎月引き落とされているだけだと、どの保険にいくら払っているのか分かりにくくなります。
家族全員分をまとめて確認すると、意外と多くの保険に入っていることがあります。
確認したい保険の種類
| 保険の種類 | 確認する内容 |
|---|---|
| 生命保険 | 死亡保障の金額・保険期間 |
| 医療保険 | 入院・手術の保障内容 |
| がん保険 | 診断一時金・治療保障 |
| 学資保険 | 受取時期・返戻率・目的 |
| 自動車保険 | 補償内容・車両保険・特約 |
| 火災保険 | 建物・家財・地震保険の有無 |
| 個人年金保険 | 将来の受取額・払込期間 |
保険証券や保険会社のマイページを見ながら、保険名、月額保険料、保障内容、契約者、被保険者、保険期間を確認しましょう。
最初はざっくりでも大丈夫です。
「どんな保険に入っているか」を見える化するだけでも、見直しの第一歩になります。
保険料が高くなりやすい原因
保険料が高くなる原因には、いくつかあります。
| 原因 | 内容 |
|---|---|
| 保障を大きくしすぎている | 必要以上の死亡保障や医療保障になっている |
| 保障が重複している | 複数の保険で同じような保障がある |
| 昔の契約をそのまま続けている | 今の家族構成に合っていない場合がある |
| 特約が多い | 使っていない特約で保険料が上がっている |
| 目的があいまい | 何のための保険か分かりにくい |
保険は、すすめられたときには必要に感じても、時間がたつと生活に合わなくなることがあります。
「入っているから安心」ではなく、「今の家族に必要な保障か」を確認することが大切です。
1. 生命保険を見直す
家族がいる家庭で大きな保険料になりやすいのが生命保険です。
生命保険は、万が一のときに残された家族の生活を支えるための保険です。
ただし、必要な保障額は家族構成や収入、貯金、住宅ローン、子どもの年齢によって変わります。
生命保険で確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 死亡保障額 | 家族に必要な金額か |
| 保険期間 | 子どもが独立する時期まで必要か |
| 住宅ローン | 団体信用生命保険に入っているか |
| 配偶者の収入 | 万が一のときの生活費を考える |
| 貯金額 | すぐに使えるお金があるか |
たとえば、住宅ローンを組んでいて団体信用生命保険に加入している場合、万が一のときに住宅ローンの返済が不要になることがあります。
その場合、住居費の負担が減るため、必要な死亡保障額が変わる可能性があります。
また、子どもが小さいうちは保障を厚くしておき、子どもが大きくなったら見直すという考え方もあります。
生命保険は、安さだけでなく「いつまで、いくら必要か」を考えることが大切です。
2. 医療保険を見直す
医療保険は、入院や手術に備えるための保険です。
病気やケガは予測できないので、備えがあると安心です。
ただし、日本には公的医療保険制度があり、医療費の自己負担には一定の仕組みがあります。
そのため、民間の医療保険でどこまで備えるかを考える必要があります。
医療保険で確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 入院日額 | 必要以上に高くないか |
| 手術給付金 | 保障対象を確認 |
| 先進医療特約 | 必要性を確認 |
| 通院保障 | 本当に使いやすい内容か |
| 保険期間 | 終身か定期か |
医療保険は、たくさん入れば安心というものではありません。
毎月の保険料と、実際に受け取れる保障のバランスを確認することが大切です。
また、貯金である程度対応できる家庭と、医療費の急な出費に不安がある家庭では、必要な保障も変わります。
保険の重複が気になる方は、こちらの記事も参考にしてみてください。
3. がん保険を見直す
がん保険は、がんと診断されたときや治療を受けるときに備える保険です。
最近は、入院だけでなく通院で治療するケースもあります。
そのため、昔入ったがん保険の内容が、今の治療スタイルに合っているか確認することも大切です。
がん保険で確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 診断一時金 | 何回受け取れるか |
| 入院保障 | 入院中心の保障になっていないか |
| 通院保障 | 通院治療に対応しているか |
| 抗がん剤治療 | 保障対象か |
| 保険料 | 長く続けられる金額か |
がん保険は、保障内容が分かりにくいこともあります。
「診断されたときに受け取れるお金」と「治療を続けるときの保障」がどうなっているかを確認しましょう。
4. 自動車保険を見直す
地方暮らしでは、車を使う機会が多く、自動車保険も重要です。
自動車保険は、毎年更新することが多いので、見直しのタイミングを作りやすい保険です。
自動車保険で確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 運転者の範囲 | 本人限定・夫婦限定・家族限定など |
| 年齢条件 | 実際に運転する人に合っているか |
| 車両保険 | 必要かどうか確認 |
| 特約 | 使っていない特約がないか |
| 更新時期 | 毎年比較するタイミング |
子どもが運転するようになった、車を買い替えた、運転する人が減ったなど、家庭の状況が変わると保険料も変わることがあります。
ただし、自動車保険は事故に備える大切な保障です。
安くすることだけを目的にせず、必要な補償を残しながら見直しましょう。
車関連費について詳しく見直したい方は、こちらの記事も参考にしてみてください。
https://chihou-kurashi.blog/kuruma-hiyou-minaoshi/5. 火災保険・地震保険を見直す
持ち家や賃貸住宅に住んでいる場合、火災保険も大切です。
火災だけでなく、台風、大雨、落雷、水災、盗難など、契約内容によって補償範囲が変わります。
火災保険で確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 建物の補償 | 持ち家の場合に確認 |
| 家財の補償 | 家具・家電などを守る |
| 水災補償 | 地域によって必要性が変わる |
| 地震保険 | 地震による損害に備える |
| 契約期間 | 更新時期を確認 |
地方では、地域によって自然災害のリスクが違います。
川の近く、山沿い、海沿い、台風が多い地域など、住んでいる場所によって必要な補償を考えましょう。
保険料を下げたいからといって、地域に必要な補償まで外してしまうのは注意が必要です。
6. 学資保険や教育費の備えを見直す
子どもがいる家庭では、学資保険や教育資金の備えも気になるところです。
学資保険は、教育費を計画的に準備するための方法の一つです。
ただし、今は学資保険以外にも、預貯金、児童手当の積立、つみたて投資など、教育費を準備する方法はいくつかあります。
教育費の備えで確認したいこと
| 確認項目 | 内容 |
|---|---|
| 受取時期 | 進学時期に合っているか |
| 返戻率 | 払込額と受取額のバランス |
| 保険料 | 家計を圧迫していないか |
| 保障内容 | 契約者に万が一があった場合 |
| 他の貯蓄方法 | 預金や児童手当とのバランス |
学資保険は、途中解約すると元本割れすることがあります。
見直す場合は、すぐに解約するのではなく、内容を確認してから判断しましょう。
7. 保障の重複を確認する
保険を見直すときに重要なのが、保障の重複です。
複数の保険に入っていると、同じような保障が重なっていることがあります。
重複しやすい保障の例
| 重複しやすい保障 | 確認ポイント |
|---|---|
| 入院保障 | 医療保険とがん保険で重なっていないか |
| 死亡保障 | 生命保険が複数ないか |
| 個人賠償責任 | 自動車保険・火災保険などで重複しやすい |
| 携行品補償 | クレジットカードや保険で重なることがある |
| ロードサービス | 自動車保険とJAFなどで重なる場合がある |
特に、個人賠償責任保険は、自動車保険や火災保険の特約としてついていることがあります。
同じような特約を複数つけている場合は、整理できる可能性があります。
保険を見直すときの注意点
保険を見直すときは、いきなり解約するのではなく、先に内容を確認しましょう。
保険は一度解約すると、同じ条件で入り直せない場合があります。
年齢が上がっていたり、健康状態が変わっていたりすると、新しく加入できないこともあります。
注意したいポイント
| 注意点 | 内容 |
|---|---|
| 解約前に代わりの保障を確認 | 空白期間を作らない |
| 健康状態 | 新しい保険に入れるか確認 |
| 返戻金 | 解約時に受け取れる金額を確認 |
| 家族で相談 | 家族の生活に関わる保障は話し合う |
| 安さだけで決めない | 必要な保障まで削らない |
保険は「安くする」よりも、「今の家族に合った形に整える」ことが大切です。
不安な場合は、保険会社や専門家に相談しながら進めると安心です。
固定費全体を見直したい方へ
保険料だけでなく、スマホ代、電気代、車関連費、サブスクなどもまとめて見直したい方は、こちらの記事も参考にしてみてください。
また、毎月のスマホ代を詳しく見直したい方はこちらの記事もおすすめです。
まとめ｜保険料は必要な保障を残しながら見直そう
保険料を見直すときは、ただ安くすることだけを考えるのではなく、家族に必要な保障を整理することが大切です。
生命保険、医療保険、がん保険、自動車保険、火災保険、学資保険など、保険にはそれぞれ役割があります。
今回紹介した見直しポイントは、次のとおりです。
| 見直しポイント | 内容 |
|---|---|
| 加入中の保険を一覧にする | まずは見える化する |
| 生命保険 | 必要な死亡保障額を確認 |
| 医療保険 | 公的制度や貯金とのバランスを考える |
| がん保険 | 通院治療や診断一時金を確認 |
| 自動車保険 | 補償内容と特約を確認 |
| 火災保険 | 住んでいる地域に合う補償を確認 |
| 学資保険 | 教育費の準備方法を整理 |
| 保障の重複 | 同じような保障がないか確認 |
保険は、家族の暮らしを守るための大切な備えです。
必要な保障まで削ってしまうと、万が一のときに困る可能性があります。
無理に保険料を下げるのではなく、今の家族に必要な保障を残しながら、ムダや重複を少しずつ整理していきましょう。
